Quỹ khẩn cấp: cần bao nhiêu, xây thế nào

Quỹ khẩn cấp là một khoản tiền để riêng, chỉ dùng khi có chuyện bất ngờ và cần thiết. Nó không làm bạn giàu lên, nhưng nó giúp một tháng xui xẻo không biến thành một năm trả nợ.

Vì sao cần quỹ khẩn cấp?

• Không phải vay lúc gấp. Lúc gấp thường là lúc dễ chấp nhận khoản vay đắt nhất: dư nợ thẻ tín dụng, vay tiêu dùng nhanh, mượn tiền người thân rồi ngại.
• Không phải phá các mục tiêu khác. Tiền để dành cho chuyến đi hay chiếc laptop vẫn nguyên chỗ.
• Bình tĩnh hơn khi quyết định. Có vài tháng chi phí trong tay, bạn có thể nghỉ một công việc quá tệ hoặc đợi một lời mời tốt hơn thay vì nhận việc đầu tiên.

Cần bao nhiêu?

Mức thường được khuyên là 3 đến 6 tháng chi phí thiết yếu, tức là những khoản vẫn phải trả nếu ngày mai mất việc: tiền phòng, điện nước, ăn uống cơ bản, đi lại, điện thoại, bảo hiểm. Tính trên chi phí thiết yếu, không phải trên tổng lương, nên con số thường nhỏ hơn bạn nghĩ.

Nên nhắm gần mức 6 tháng nếu thu nhập không đều (làm tự do, ăn theo doanh số), nếu bạn là nguồn thu chính của gia đình, hoặc nếu ngành của bạn tìm việc lâu. Lương ổn định, có người hỗ trợ khi cần thì 3 tháng là mức hợp lý.

Xây dần từng tháng

33 triệu nghe rất xa. Đừng nhìn vạch đích cuối cùng, hãy nhìn mốc đầu tiên: đủ một tháng chi phí.

Nếu đang có nợ lãi cao như dư nợ thẻ tín dụng, nhiều người chọn cách làm song song: xây trước mốc 1 tháng để không phải vay thêm, rồi dồn sức trả nợ, trả xong mới quay lại xây tiếp tới 3–6 tháng.

Để tiền ở đâu?

Ba điều quan trọng hơn tiền lãi:

1. Tách khỏi tài khoản tiêu hằng ngày, để không vô tình tiêu mất.
2. Lấy ra được nhanh, trong một hai ngày, vì đây là tiền cho lúc gấp.
3. Không lên xuống theo thị trường. Quỹ khẩn cấp là để giữ an toàn, không phải để sinh lời. Một khoản đầu tư đang lỗ đúng lúc bạn cần tiền là điều nên tránh.

Một tài khoản thanh toán riêng hoặc một khoản tiền gửi có thể rút sớm thường đáp ứng được cả ba. Nếu dùng tiền gửi có kỳ hạn, hãy đọc kỹ điều khoản rút trước hạn: nhiều nơi chỉ trả lãi không kỳ hạn cho khoản rút sớm.

Khi nào được dùng?

Trước khi rút, tự hỏi ba câu: có bất ngờ không, có cần thiết không, có gấp không? Sửa xe để đi làm: có. Viện phí: có. Đợt giảm giá cuối năm: không. Dùng xong thì ưu tiên góp lại cho đủ trước khi quay về các mục tiêu khác.